Realmente no necesitamos explicar el beneficio de alquilar un automóvil, ¿verdad? Además de ser perfecto para aquellos que conducen menos, también ayuda a evitar gastos excesivos posteriores a la compra que pueden costarle miles. Sin embargo, con el aumento de los precios de la gasolina y los costos de alquiler, ¡no nos sorprenderá si los pagos mensuales de alquiler también son excesivos! Ahí es donde la refinanciación es útil.
La refinanciación de un contrato de arrendamiento de automóvil puede ayudarlo a salir de una situación difícil al permitirle comprar el automóvil de alquiler directamente, lo que también se conoce como compra total del contrato de arrendamiento.
¿Qué significa arrendar un automóvil?
Cuando arrienda un automóvil, esencialmente lo alquila en un concesionario por un cierto período de tiempo. En lugar de comprarlo por completo y pagar el préstamo, paga un monto de alquiler mensual por el período en que lo alquila.
Un período de arrendamiento típico podría ser de 36 a 48 meses y está escrito en su contrato de arrendamiento. Al final de su período de arrendamiento, puede devolver el vehículo al concesionario o comprarlo por un monto negociado (también llamado compra total de arrendamiento).
¿Por qué debería arrendar un automóvil?
Arrendar un automóvil es una excelente opción para los conductores que:
- Quiere un automóvil a corto plazo, generalmente menos de 48 meses
- Conduzca menos de 15,000 millas por año
- No quiero la molestia de tener un automóvil como los costos de compra, los pagos del préstamo del automóvil, etc.
- No quiero invertir en un activo que se deprecia
- Prefiere cambiar de coche cada 3-4 años
¿Es más barato alquilar un coche que comprarlo?
Hay varias ventajas monetarias asociadas con el arrendamiento de un automóvil:
- Pagos mensuales más bajos: los pagos de alquiler por un contrato de arrendamiento de automóvil de 3 años ascienden a aproximadamente $ 450 por mes. En comparación, los pagos de préstamos para automóviles para un automóvil nuevo promediaron $ 580 (al menos $ 130 más).
- El mantenimiento está cubierto: la mayoría de los contratos de alquiler incluyen cargos de mantenimiento como parte del contrato. No necesita gastar demasiado de su propio bolsillo si el automóvil alquilado tiene problemas mecánicos.
- Mejor valor de reventa: la peor parte de tener un automóvil es que el valor se deprecia desde el momento en que sale de la sala de exposición. Cuando desee cambiarlo dentro de unos años, es posible que tenga que regatear bastante. Sin embargo, con un coche alquilado simplemente tienes que devolverlo al concesionario.
- Deducciones de impuestos: el uso de un automóvil arrendado para fines comerciales puede brindarle más deducciones de impuestos que un préstamo.
Sin embargo, por otro lado, una desventaja del arrendamiento es que no podrá acumular capital en su automóvil arrendado. La equidad es la diferencia entre el valor de reventa del automóvil y la cantidad que debe. Dado que no posee un automóvil de alquiler y no puede venderlo, no puede generar capital en él. Una de estas redes para generar capital es refinanciar un contrato de arrendamiento de automóvil.
¿Puede usted reducir sus pagos de arrendamiento?
A veces, a la mitad del período de arrendamiento, es posible que encuentre que los pagos del arrendamiento son demasiado altos para que pueda pagarlos. Es posible que esté pasando por una crisis financiera y desee reducir sus pagos para ahorrar algo de dinero todos los meses.
Desafortunadamente, a diferencia de un préstamo para automóvil, no es posible renegociar y reducir los pagos mensuales del arrendamiento del automóvil. La única forma en que usted puede reducir el estrés financiero es salirse del contrato por completo.
Las únicas fuera del contrato de arrendamiento son:
- Devuelva el contrato de arrendamiento de inmediato y obtenga otro automóvil arrendado
- Transferir el contrato de arrendamiento a otra parte; o
- Refinanciar el arrendamiento (compra total del arrendamiento) y transferir la propiedad a usted mismo
¿Cómo funciona la refinanciación de un arrendamiento de automóvil?
Refinanciar el arrendamiento de un automóvil, también llamado compra total del arrendamiento, significa que solicita un préstamo para comprar el automóvil en lugar de pagar montos elevados de alquiler todos los meses.
Por lo tanto, después de refinanciar el arrendamiento de un automóvil, usted se convierte en propietario del automóvil. Todo lo que tiene que hacer es calcular cuánto le costará pagar el automóvil para poder adquirir un préstamo por esa cantidad.
Como resultado, estará pagando cuotas de préstamo en lugar de pagos de arrendamiento. Ya no estará obligado por los términos del arrendamiento ni por ningún otro pago relacionado. Sin embargo, si puede ahorrar dinero a través de la compra total del arrendamiento depende de varios factores, como la duración de su préstamo, la tasa de interés y su puntaje de crédito.
¿Cuándo debe refinanciar un alquiler de automóvil?
Refinanciar el arrendamiento de su automóvil es una excelente opción en las siguientes situaciones:
- Si tiene un buen puntaje de crédito (por encima de 700) y puede permitirse el lujo de tomar un préstamo
- Puede darse el lujo de comprar el automóvil en lugar de pagar pagos mensuales elevados
- Si el valor de reventa actual del arrendamiento del automóvil es mayor que el precio de compra
- Le gusta el coche que conduce y preferiría comprarlo
- Quiere salir del contrato de arrendamiento antes de la fecha de vencimiento
¿Qué tan pronto puede refinanciar un alquiler de automóvil?
En teoría, podría refinanciar un arrendamiento inmediatamente después de firmar el contrato. Esto significa que puede salir de un contrato de arrendamiento de automóviles tan pronto como lo desee. Siempre que tenga el efectivo para pagar por adelantado o tenga un puntaje de crédito lo suficientemente bueno como para obtener un préstamo para automóvil, el concesionario estará dispuesto a venderle el automóvil. Sin embargo, verifique el contrato para ver si hay cláusulas contra las compras anticipadas.
Cómo refinanciar su alquiler de automóvil: un tutorial paso a paso
Cuando refinancia un contrato de arrendamiento, le paga al prestamista el valor de reventa actual del automóvil y se convierte en el nuevo propietario.
Paso 1: Pídale al concesionario el monto de pago del arrendamiento del automóvil. El monto total de la liquidación será mayor que el monto total del alquiler porque puede incluir cargos por terminación del contrato de arrendamiento, impuestos sobre las ventas, costos de transferencia y otros cargos.
Paso 2: Busque buenas ofertas de refinanciamiento con bancos, cooperativas de crédito y agregadores de préstamos en línea como This Web.com. Cuantas más opciones tenga para refinanciar, mejor. Algunos de ellos permiten la precalificación, lo que significa que puede evitar una consulta de crédito dura en la etapa inicial. También puede usar una calculadora de refinanciamiento de automóviles en línea para calcular sus posibles pagos mensuales.
Paso 3: Elija una oferta que pueda pagar, finalice la oferta y envíe los documentos de respaldo. Una vez que se aprueba y financia el préstamo, puede liquidar al concesionario y comenzar a pagar los pagos mensuales al nuevo prestamista.
Beneficios de la refinanciación de arrendamiento de automóviles
La mayor ventaja de la refinanciación del arrendamiento de automóviles es que le ayuda a acumular capital en su automóvil.
También le ayuda a evitar varias tarifas adicionales como:
- Cuotas de mantenimiento
- Cargos por cancelación de arrendamiento
- Cargos por uso y desgaste
Inconvenientes de refinanciar un alquiler de automóvil
Dado que se convertirá en el nuevo propietario del automóvil después de la refinanciación, también se supone que debe asumir todos los costos posteriores a la compra asociados con la propiedad de un automóvil después de la compra total.
Algunas desventajas de la refinanciación de arrendamiento de automóviles incluyen:
- Cargos por cancelación para el concesionario, que pueden costar entre $300 y $500
- Los impuestos sobre las ventas y los costos de transferencia pueden costar hasta $ 1000
- APR de refinanciamiento alto si no tiene un puntaje de crédito lo suficientemente bueno
¿Se puede refinanciar un auto arrendado con mal crédito?
De acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), un puntaje por debajo de 600 generalmente se considera bajo. Sin embargo, eso no lo descalifica para refinanciar un automóvil arrendado, pero lo hace más difícil.
Idealmente, la mejor opción es usar un agregador de refinanciamiento de automóviles que puede ayudarlo a buscar buenas ofertas. Al ingresar su tasa de refinanciamiento preferida y el plazo del préstamo, puede encontrar fácilmente prestamistas que se especialicen en mal crédito y que estén dispuestos a prestarle. Algunos prestamistas permiten la aprobación previa a través de una consulta de crédito suave, que no afectará su puntaje de crédito.
